Как оформить банкротство физического лица: пошаговая инструкция

Оформить банкротство физического лица можно двумя способами: через арбитражный суд или во внесудебном порядке через МФЦ. Через МФЦ проходят, если общий долг составляет от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнено одно из условий ст. 223.2 закона № 127-ФЗ. Чаще всего это ситуации, когда взыскание через судебных приставов ничего не дало. Во всех остальных случаях банкротство гражданина проходит через арбитражный суд.

Одной суммы долга для выбора типа банкротства недостаточно. Два человека с долгом 700 000 ₽ могут оказаться в разных процедурах: у одного пристав окончил исполнительное производство из-за отсутствия имущества, у другого есть автомобиль, на который можно обратить взыскание.

Ниже описан порядок действий для обоих вариантов: с чего начать, какие документы собрать, как проходит дело в суде, сколько стоит процедура банкротства и сколько она длится.

Кто может оформить банкротство физического лица

Банкротом может быть признан гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, который не в состоянии рассчитаться с кредиторами и заплатить обязательные платежи (чч. 1-2 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ). В суд с заявлением может обратиться сам гражданин, кредитор или уполномоченный орган, например ФНС.

Для самого должника закон предусматривает две ситуации: когда подать заявление он обязан и когда вправе.

Когда подать заявление обязательно

Обязанность возникает, если одновременно:

• расчет с одним или несколькими кредиторами лишает возможности рассчитаться с остальными;
• общий размер таких обязательств и обязательных платежей составляет не меньше 500 000 ₽.

Срок — 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать об этих обстоятельствах (п. 1 ст. 213.4). Одной суммы для этого недостаточно. Если долг больше 500 000 ₽, но платежи идут по графику, обязанность подать на свое банкротство может и не быть.

Когда можно подать заявление добровольно

Гражданин вправе обратиться в суд, если предвидит банкротство. Для этого должны быть обстоятельства, которые явно показывают, что обязательства не удастся исполнить в срок, и признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4). Размер долга в этом случае не важен, это разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45. Такой вариант уместен, когда доход уже упал, а платежи по кредитам скоро станут неподъемными.

Как суд понимает неплатежеспособность

Закон перечисляет признаки неплатежеспособности (п. 3 ст. 213.6). Среди них:

• гражданин прекратил расчеты с кредиторами;
• более 10% обязательств просрочено более чем на месяц;
• долг превышает стоимость имущества;
• исполнительное производство окончено, потому что взыскать было нечего.

Суд оценивает это по документам: доходам, имуществу, структуре долгов.

Суд или МФЦ: какой вариант выбрать

Если хотя бы одно условие внесудебной процедуры не выполнено, остается подавать на банкротство в судебном порядке, даже при долге 300 000 ₽.

Наличие имущества оценивается вместе с конкретным основанием для внесудебного банкротства. У разных оснований ст. 223.2 условия различаются, поэтому сам факт наличия или отсутствия имущества нельзя использовать как единственный критерий. Имущество, на которое по закону нельзя обратить взыскание, например защищенное единственное жилье, учитывается иначе, чем ликвидный актив, доступный для взыскания.

Как оформить банкротство через суд: 8 шагов

Шаг 1. Собрать всю информацию по долгам, имуществу и сделкам за последние 3 года

От этой картины зависит все остальное: какую процедуру введут, что войдет в конкурсную массу и какие вопросы зададут управляющий и суд.

Долги

• кредиты и кредитные карты, микрозаймы;
• займы по распискам, поручительства;
• налоги, коммунальные платежи;
• долги, взысканные по суду и по исполнительным листам;
• обязательства, срок оплаты которых еще не наступил.

Доходы

• зарплата, пенсия, пособия, подработка, доход от предпринимательской деятельности, инвестирования за последние три года.

Имущество

• недвижимость, транспорт, доли в компаниях, счета и вклады;
• имущество, нажитое в браке, вне зависимости от того, на вас оно зарегистрировано или супруга/супруги

Сделки за три года

• продажа, дарение, обмен недвижимости, транспорта, долей и ценных бумаг;
• любые другие сделки, подлежащие регистрации (например, сделки с оружием)

Сделки за этот период закон требует приложить к заявлению (п. 3 ст. 213.4 ФЗ-127). Финансовый управляющий проверяет их и может оспорить, если они причинили вред кредиторам (ст. 61.2, 61.3, 213.32 ФЗ-127). Оспорить можно не любую сделку, но объяснения и документы по каждой лучше подготовить до подачи.

Шаг 2. Собрать документы

Перечень приложений к заявлению установлен п. 3 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ. Удобнее собирать документы группами:

• личные: паспорт, ИНН, СНИЛС;
• семья: свидетельства о браке или разводе, о рождении детей, брачный договор, если он есть;
• доходы: справки о доходах и удержанных налогах за три года, сведения о пенсии и пособиях;
• долги: список кредиторов и должников гражданина по утвержденной форме, договоры, справки о задолженности, судебные акты;
• имущество: опись имущества по утвержденной форме, правоустанавливающие документы, выписки из ЕГРН, документы на транспорт;
• счета: сведения о счетах и вкладах с остатками на дату подачи, выписки по операциям за три года;
• сделки: документы по сделкам за три года (см. шаг 1);
• статус: выписка из ЕГРИП об отсутствии статуса предпринимателя, полученная не ранее чем за пять рабочих дней до подачи.

Перед подачей лучше проверить полный перечень обязательных приложений по действующей редакции ст. 213.4. Недостающие документы могут привести к оставлению заявления без движения.

Шаг 3. Указать СРО арбитражных управляющих

Финансового управляющего гражданин сам не выбирает. В заявлении указывают саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. СРО представляет суду кандидатуру из числа своих членов, суд ее утверждает (п. 4 ст. 213.4 ФЗ-127, ст. 45, ст. 213.9 ФЗ-127).

Управляющий должен быть независим от должника и кредиторов. Он публикует сведения о процедуре на Федресурсе, формирует реестр требований, распоряжается имуществом в процедуре реализации и отчитывается перед судом. Юрист, который готовит документы и представляет гражданина в суде, выполняет другую задачу: он работает на стороне должника и защищает его от кредиторов и иных участников процесса.

Шаг 4. Подать заявление в арбитражный суд

Заявление подают в арбитражный суд субъекта РФ по месту регистрации. Это можно сделать лично, почтой или электронно через систему «Мой арбитр».

В заявлении указывают:

• размер долгов и состав кредиторов;
• причины, по которым гражданин не может рассчитаться;
• сведения об имуществе и доходах;
• СРО;
• то, какую стадию вы просите ввести: реструктуризацию долгов или реализацию имущества (и почему).

Кроме того, необходимо заполнить и подписать Список кредиторов и Опись имущества, являющиеся обязательными приложениями к заявлению.

Неполный список кредиторов или ошибки в суммах обычно приводят к тому, что заявление оставляют без движения. Если же гражданин сообщит недостоверные сведения, это может повлиять на освобождение от долгов в конце процедуры.

Шаг 5. Дождаться принятия заявления и внести депозит

Сначала суд решает, принять ли заявление. Возможны три варианта:

• принять и назначить заседание по проверке обоснованности;
• оставить без движения, если не хватает документов или сведений, и дать срок на исправление;
• вернуть, если недостатки не устранены или есть другие основания (ст. 44 закона № 127-ФЗ, ст. 128–129 АПК РФ).

После принятия заявления на депозит арбитражного суда вносят фиксированное вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽. В платежном документе указывают номер дела. Деньги должны поступить до заседания по проверке обоснованности. Номер дела есть в определении о принятии и в Картотеке арбитражных дел (kad.arbitr.ru). Там же публикуются даты заседаний и все судебные акты, поэтому дело удобно отслеживать по номеру.

Шаг 6. Пройти заседание по проверке обоснованности

Заседание проводится не ранее чем через 15 дней и не позднее чем через три месяца после принятия заявления (п. 5 ст. 213.6 ФЗ-127). Суд проверяет, соответствует ли заявление требованиям закона и есть ли признаки неплатежеспособности.

По итогам заседания возможны такие решения:

• суд признает заявление обоснованным и вводит реструктуризацию долгов или реализацию имущества;
• суд признает заявление необоснованным и оставляет его без рассмотрения либо прекращает производство.

Если гражданин не отвечает требованиям для утверждения плана реструктуризации, он может заявить ходатайство о введении стадии реализации имущества. Тогда суд сразу признает его банкротом (п. 8 ст. 213.6).

Шаг 7. Пройти реструктуризацию или реализацию имущества

План реструктуризации может быть представлен, только если гражданин имеет источник дохода и отвечает требованиям ст. 213.13 ФЗ-127. В частности:

• у него нет неснятой судимости за умышленное экономическое преступление;
• он не признавался банкротом в предыдущие пять лет;
• план в отношении него не утверждался в предыдущие восемь лет.

Если план не представлен, не утвержден или отменен, суд признает гражданина банкротом и вводит реализацию (п. 1 ст. 213.24 ФЗ-127).

Шаг 8. Получить итоговый судебный акт

Когда расчеты закончены, финансовый управляющий представляет отчет. Суд выносит определение о завершении реализации имущества. Требования, которые не удалось погасить, считаются погашенными, и гражданин освобождается от дальнейшего их исполнения (ст. 213.28 ФЗ-127).

Освобождение не безусловное. Часть обязательств сохраняется по закону. Если же в процедуре установлено недобросовестное поведение должника, суд вправе не освободить его от долгов. Подробнее о том, что происходит после завершения дела, — в статье о последствиях банкротства физического лица.

Определение о завершении процедуры стоит сохранить вместе с ключевыми определениями по делу. Они понадобятся при общении с банками, приставами и новыми кредиторами.

Как оформить банкротство через МФЦ

Внесудебное банкротство проходит без суда и без финансового управляющего. Процедура бесплатная и длится шесть месяцев.

Воспользоваться ею можно, если общий размер обязательств составляет от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнено одно из оснований п. 1 ст. 223.2 закона № 127-ФЗ:

1. исполнительное производство окончено, потому что у должника нет имущества для взыскания;

2. гражданин получает предусмотренную законом пенсию (страховую, по государственному пенсионному обеспечению и др.) либо принимает или принимал участие в специальной военной операции, а исполнительный документ соответствует условиям ст. 223.2;

3. гражданин получает единое пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, а долг по исполнительному документу не погашен;

4. исполнительный документ имущественного характера был выдан не позднее чем за семь лет до обращения в МФЦ, предъявлялся к исполнению и не исполнен либо исполнен частично.

У каждого основания есть дополнительные условия, поэтому соответствие нужно проверить по закону до обращения.

Порядок обращения:

1. Проверить, выполнены ли условия.

2. Составить полный список кредиторов с точными суммами.

3. Подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания.

4. Дождаться завершения процедуры через шесть месяцев после публикации сведений о ней на Федресурсе.

Освобождение от долгов во внесудебной процедуре касается только кредиторов, указанных в заявлении. Если кредитора забыли, его требование сохранится. Если у гражданина за эти шесть месяцев существенно улучшится имущественное положение, он обязан сообщить об этом в МФЦ, и процедура прекращается. В предусмотренных ст. 223.5 закона № 127-ФЗ случаях кредитор может обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве гражданина.

Какие долги спишут, а какие останутся

Банкротство освобождает от большинства долгов:

• банковских кредитов и кредитных карт;
• микрозаймов и займов по распискам;
• долгов за коммунальные услуги, возникших до принятия заявления;
• долгов по распискам, займам и иным договорам с контрагентами;
• налогов.

По общему правилу освобождение распространяется и на требования кредиторов, не заявленные в деле (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127).

Закон устанавливает исключения из общего правила (п. 3, 5 и 6 ст. 213.28 ФЗ-127). Сохраняются:

• текущие платежи, то есть долги, возникшие после принятия заявления;
• алименты;
• зарплата и выходное пособие перед работниками;
• возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда;
• требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
• требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения реализации имущества;
• субсидиарная ответственность и ряд других обязательств, перечисленных в законе.

Отдельно закон называет случаи, когда суд вправе не освободить гражданина от долгов: например, если он скрыл или умышленно уничтожил имущество, предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита или не передал управляющему нужные сведения (п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127).

Что будет с имуществом

В конкурсную массу входит имущество гражданина на дату признания банкротом и все, что он получил в ходе процедуры. Продажей занимается финансовый управляющий.

По общему правилу из конкурсной массы исключают имущество, на которое закон запрещает обращать взыскание (ст. 446 ГПК РФ, п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). К нему относятся, в частности, обычная домашняя обстановка и вещи личного пользования.

Единственное пригодное для постоянного проживания жилье, если оно не находится в ипотеке, также обычно защищено исполнительским иммунитетом. Но этот иммунитет не абсолютен: в исключительных случаях суд может разрешить обращение взыскания на жилье, которое явно превышает разумную потребность должника и его семьи, при соблюдении гарантий сохранения для них подходящего жилья (Постановление Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П).

Из дохода гражданину и его иждивенцам оставляют сумму в пределах прожиточного минимума.

Ипотечное жилье. Если единственное жилье находится в ипотеке, по общему правилу на него может быть обращено взыскание. Вместе с тем ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ предусматривает механизм отдельного мирового соглашения с ипотечным кредитором, который при соблюдении установленных законом условий позволяет сохранить такое жилье. Возможность применения этого механизма нужно оценивать до подачи заявления.

Имущество супругов. Общее имущество, нажитое в браке, по общему правилу продают в деле о банкротстве целиком. Затем из выручки выделяют часть, приходящуюся на долю должника. Остаток выплачивают второму супругу, но сначала из общей выручки погашают общие долги супругов, если они есть (п. 7 ст. 213.26 закона № 127-ФЗ, постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48). Второй супруг вправе участвовать в споре о таком имуществе.

Сколько стоит банкротство физического лица

Расходы делятся на две части: обязательные расходы самой процедуры и оплата юридической помощи, если гражданин ее привлекает.

Если в одном деле сначала вводят реструктуризацию, а затем реализацию имущества, фиксированное вознаграждение рассчитывается по каждой процедуре.

Стоимость юридического сопровождения определяется договором и зависит от объема работы: есть ли имущество, сделки за три года, споры с кредиторами. Условия помощи с процедурой банкротства можно уточнить на консультации.

Сколько длится банкротство

Внесудебная процедура длится шесть месяцев с момента публикации сведений о ней на Федресурсе.

Длительность судебной процедуры складывается из нескольких этапов:

• до заседания по проверке обоснованности проходит от 15 дней до трех месяцев после принятия заявления;
• реализация имущества вводится на срок до шести месяцев и может продлеваться;
• план реструктуризации может быть рассчитан на срок до пяти лет.

Что удлиняет дело:

• ликвидное имущество и торги;
• много кредиторов и споры с ними;
• оспаривание сделок;
• обжалование судебных актов;
• неполные документы.

Что сокращает:

• отсутствие имущества для продажи;
• полный пакет документов с самого начала;
• отсутствие споров.

Можно ли пройти банкротство самостоятельно

Да. Закон не требует нанимать юриста: гражданин вправе сам подготовить заявление, подать его в суд или МФЦ и участвовать в деле.

Подать заявление обычно проще всего. Сложности начинаются дальше:

• нужно составить полный список кредиторов с точными суммами;
• подготовить объяснения по сделкам за три года;
• оперативно передавать управляющему сведения и документы;
• спорить об исключении имущества из конкурсной массы;
• отвечать на возражения кредиторов и соблюдать процессуальные сроки.

Ошибки на этих этапах затягивают дело, а иногда влияют на освобождение от долгов.

Если имущества нет, сделок за три года не было, а кредиторы не спорят, самостоятельное банкротство вполне реально. Если есть недвижимость или ипотека, поручительства, сделки с имуществом, бывший или действующий статус ИП, разумно заранее оценить риски. Как устроено сопровождение банкротства через суд, можно посмотреть на странице услуги.

Чего не стоит делать перед подачей заявления

Большинство проблем в деле о банкротстве возникает из-за действий, совершенных до подачи заявления.

Переоформлять имущество. Дарение имущества родственнику или продажа актива по явно заниженной цене незадолго до банкротства могут стать основанием для оспаривания сделки (ст. 61.2, 213.32 закона № 127-ФЗ). Если суд признает сделку недействительной, применяются предусмотренные законом последствия. Обстоятельства такой сделки также могут учитываться при решении вопроса об освобождении от долгов.

Выборочно гасить долги одному кредитору. Платеж одному кредитору незадолго до банкротства при наличии долгов перед другими кредиторами в определенных обстоятельствах может быть оспорен как сделка с предпочтением (ст. 61.3). Если суд признает платеж недействительным, применяются последствия, предусмотренные законом.

Брать новые займы, чтобы закрыть старые. Долг от этого только растет. Если при получении кредита указать заведомо ложные сведения о доходах или занятости, суд вправе не освободить от такого долга (п. 4 ст. 213.28).

Скрывать имущество или доходы. Сокрытие имущества — основание отказать в освобождении от долгов. Кроме того, оно может повлечь административную или уголовную ответственность (ст. 14.13 КоАП РФ, ст. 195 УК РФ).

Ошибки, из-за которых процедура затягивается

• Неполный список кредиторов. В суде это приводит к уточнениям и вопросам к добросовестности. Во внесудебной процедуре незаявленный кредитор остается кредитором.
• Неточные суммы и недостающие приложения. Заявление оставят без движения, и время будет потеряно.
• Неверный выбор процедуры. Без подходящего основания из ст. 223.2 ФЗ-127 пройти внесудебное банкротство через МФЦ не получится.
• Ожидание, что спишут все. Алименты, текущие платежи, возмещение вреда и другие исключения сохранятся.
• Старые инструкции. Суммы и условия в законе менялись несколько раз. Ориентироваться стоит на действующую редакцию закона, а не на публикации прошлых лет.

Материал обновляется при изменении законодательства о банкротстве.

Источники